Avec Tim Lafontaine CFP® and Bonnie Naccarato, PFP®, CFP®

Se préparer pour la retraite ou la libération peut être intimidant. Dans la majorité des cas, c’est la première fois que vous voyez tous les renseignements, documents et processus liés à la pension ainsi que les options qui s’offrent à vous. Votre conjoint et vous éprouvez possiblement une certaine confusion, de la frustration et même du stress.
 
Bonnie Naccarato et Tim Lafontaine, planificateurs financiers de la Financière SISIP, sont les mieux placés pour comprendre. Ils ont étudié tous les aspects de la pension des FAC et ont conseillé de nombreux membres des FAC à en tirer le maximum. Nous avons discuté avec eux pour obtenir des renseignements et des réponses à vos questions :
 
« Quelle est la démarche pour un transfert de pension? Pourquoi devrais-je m’en prévaloir? »

Tim Lafontaine, CFP®: « En fin de compte, tout dépend de vos projets d’avenir. Vous serez peut-être libéré à l’âge de la retraite et parfaitement heureux de toucher une pension à vie garantie et indexée. Autrement, vous choisirez d’être libéré plus tôt et de transférer votre pension ou en d’en reporter le versement. » 

Dans ce cas, voici trois scénarios possibles : 

  1. Pension différée des FAC
Bonnie Naccarato, PFPMD, CFPMD : « En fait, le membre n’a aucune démarche à prendre puisque la pension sera différée automatiquement s’il ne choisit pas d’option. » Autremnet dit, vous conservez votre pension des FAC et commencez à toucher celle-ci lorsque vous devenez admissible, et ce, à vie.
 
  1. Valeur de transfert
Tim : « Dans ce scénario, vous transférez vos fonds de pension dans un compte d’épargne personnel dont la valeur est immobilisée. Ainsi, vous pouvez choisir comment l’investir en tenant compte des règles régissant le retrait des actifs.

Vous devez également considérer d’autres facteurs, comme le montant d’impôt que vous devrez verser, le taux de rendement que vous êtes susceptible d’obtenir et la mesure dans laquelle vous êtes à l’aise de gérer vous même vos finances, par opposition à la tranquillité d’esprit qu’apporte le revenu garanti d’un régime de pension. » *
 
  1. Transfert de la pension

Bonnie : « Si vous quittez les FAC pour accepter un autre emploi dans la fonction publique, vous pourriez être en mesure de transférer votre pension des FAC au régime de votre nouvel employeur. Ou encore, il serait peut-être préférable pour vous de conserver votre pension des FAC et de commencer à recevoir des prestations pour compléter le revenu de votre nouvel emplo,i pendant que vous y constituez un fonds de pension. »
 
Tim : « Cependant, vous avez vraiment besoin de conseils d’un expert. Nous avons récemment aidé quelqu’un à économiser des milliers de dollars grâce à une stratégie ayant recours à ces deux options : une partie des fonds a été transférée à son REER et l’autre déposée au régime de son nouvel employeur. »
 

« De quels aspects de la planification financière devrais-je être conscient? »

Les deux planificateurs financiers s’entendent pour dire que les conseils financiers prodigués dans les médias ne s’appliquent pas nécessairement aux membres des FAC.

Bonnie : « Par exemple, bien que les REER soient une excellente option pour bon nombre de civils, les membres des FAC, qui ont déjà d’un régime de pension à prestations déterminées, doivent veiller à ce que leurs contributions au REER leur permettent réellement de bénéficier d’un report d’impôts. Il faut donc prévoir ces retraits après la retraite, lorsque le taux marginal d’imposition devrait être inférieur.
 
Toutefois, ce n’est pas toujours le cas. Selon votre situation unique, vous pourriez choisir d’utiliser vos droits de cotisation au REER en vertu du Régime d’accession à la propriété ou du Régime d’encouragement à l’éducation permanente, pour vous ou votre conjoint, ou ewncore, de les reporter en vue d’un transfert de pension futur. Dans tous les cas, il est important de ne pas effectuer de cotisations excédentaires afin de ne pas encourir de pénalités. Suivre des conseils généraux pourrait s’avérer coûteux pour nos membres. »

Tim : « La planification fiscale est l’élément crucial pour de nombreux membres des FAC. Lorsqu’on a une pension, on ne cherche pas nécessairement à optimiser le pécule, mais à retirer son revenu de retraite de la manière la plus efficace en ce qui touche l’impôt. »
 
Ce type de planification vous permet à la fois de reporter et de diminuer l’impôt.

« Vers qui devrais-je me tourner pour des conseils en matière de pension? »

Bonnie : « Les conseillers financiers de la Financière SISIP sont des experts en matière de transfert de pension des FAC. Des calculs de commutation de la pension complexes jusqu’aux options qui s’offrent à vous selon vos objectifs et votre situation, nous savons comment analyser les différents scénarios et vous aider à comprendre lequel vous convient le mieux.
 
Tim : « À la Financière SISIP, nous avons l’occasion de travailler avec vous dès le début de votre carrière. Notre mandat consiste à “ fournir des conseils et des solutions adaptées qui améliorent la santé et la sécurité financières des membres de la communauté des FAC et de leurs familles ”. Nous nous acquittons de ce rôle en aidant les membres à bien comprendre leurs choix face à leur avenir pour qu’ils puissent prendre des décisions en toute confiance. »
 
*Dans ce cas, vous ne serez pas limité par la réduction de 50 p. 100 au moment du décès ou par la perte de la prestation de raccordement.

Bonnie Naccarato, PFP®, CFP®, Planificatrice financière de la Financière SISIP, BFC Kingston
Tim Lafontaine, CFP®, Planificateur financier de la Financière SISIP, BFC Trenton
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